Sondertilgung: Kredit schneller abbezahlen
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusätzlich zur regulären Rate einen Teil des Kredits zurück. Laut BaFin (2026) sind in Kreditverträgen oft jährliche Sondertilgungen von 5 oder 10 Prozent der Kreditsumme erlaubt. Die Verbraucherzentrale (Stand 14. November 2025) sagt, solche Rechte gebe es nahezu überall kostenfrei, wenn Sie danach fragen.
Was eine Sondertilgung ist
In vielen Kreditverträgen der Baufinanzierung können Sie neben der monatlichen Rate zusätzliche Beträge tilgen. Laut BaFin (2026) sind oft jährliche Sondertilgungen von 5 oder 10 Prozent der Kreditsumme erlaubt; häufig können Sie auch den monatlichen Tilgungssatz erhöhen.
Haben Sie zu viel Puffer einkalkuliert, können Sie den überschüssigen Betrag laut Verbraucherzentrale (Stand 14. November 2025) am besten direkt für eine Sondertilgung verwenden.
Welche Höhe üblich ist
Jährliche Sondertilgungsrechte bekommen Sie laut Verbraucherzentrale (Stand 14. November 2025) inzwischen nahezu überall kostenfrei in Höhe von jährlich 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme, sofern Sie danach fragen. Viele Kreditinstitute bieten laut Verbraucherzentrale (Stand 19. November 2025) an, einmal im Jahr bis zur Höhe von 5 Prozent, manchmal sogar bis zu 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenshöhe zusätzlich zu tilgen.
Bei vorfinanzierten Bausparverträgen wird diese Option allerdings nur selten angeboten.
Ohne vereinbartes Sondertilgungsrecht
Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins darf der Darlehensnehmer nach § 500 Abs. 2 Satz 2 BGB (2026) seine Verbindlichkeiten im Zeitraum der Sollzinsbindung nur dann ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen, wenn hierfür ein berechtigtes Interesse besteht.
Haben Sie kein Sondertilgungsrecht vereinbart, rät die BaFin (2026), verfügbare Beträge zurückzulegen, um bei Ablauf der Zinsbindung auf einen Schlag zu tilgen. Je geringer Ihre Restschuld am Ende der Zinsbindung, desto weniger Zinsen zahlen Sie für die Anschlussfinanzierung oder einen Ablösekredit.
Was Flexibilität kostet
Vereinbarungen, die Ihnen mehr Flexibilität bieten, können laut BaFin (2026) den Zinssatz erhöhen. Dazu zählen Sondertilgungsrechte oder die Möglichkeit, die Tilgung während der Sollzinsbindung anzupassen.
Ein Recht auf Tilgungssatzänderung wird laut Verbraucherzentrale (Stand 19. November 2025) seltener als das Sondertilgungsrecht oder oft nur gegen einen Zinsaufschlag angeboten. Wie bei Sondertilgungsrechten muss die Bank bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung von dem höchstmöglichen Tilgungssatz ausgehen.
Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung
Die Verbraucherzentrale (Stand 19. November 2025) rät, Sondertilgungen schon bei Vertragsabschluss zu vereinbaren: Je höher die Tilgung, desto geringer ist meist die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie die Finanzierung abbrechen.
Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung muss die Bank laut Verbraucherzentrale (Stand 19. November 2025) auch diejenigen Sondertilgungen berücksichtigen, die künftig noch möglich gewesen wären, selbst wenn sie nie genutzt wurden (BGH, Urteil vom 19. Januar 2016, Az. XI ZR 388/14).
KfW-Kredite und Bauspardarlehen
Bei den KfW-Krediten 124, 300 und 308 sind laut KfW (Seiten abgerufen 2026) Teilrückzahlungen oder Sondertilgungen nicht möglich. Sie können den gesamten ausstehenden Kreditbetrag jederzeit vorzeitig zurückzahlen; dafür fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Ein Bauspardarlehen dürfen Sie laut Verbraucherzentrale (Stand 10. November 2025) anders als ein Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Häufige Fragen
Kostet ein Sondertilgungsrecht extra?
Laut Verbraucherzentrale (Stand 14. November 2025) bekommen Sie jährliche Sondertilgungsrechte nahezu überall kostenfrei in Höhe von 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme, sofern Sie danach fragen. Laut BaFin (2026) können Vereinbarungen wie Sondertilgungsrechte den Zinssatz erhöhen.
Darf ich ohne vereinbartes Recht vorzeitig tilgen?
Nur bei einem berechtigten Interesse: Nach § 500 Abs. 2 Satz 2 BGB (2026) können Sie ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins während der Sollzinsbindung nur dann ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, wenn Sie ein solches Interesse haben.
Sind bei KfW-Krediten Sondertilgungen möglich?
Nein. Laut KfW (Seiten abgerufen 2026) erlauben die Kredite 124, 300 und 308 weder Teilrückzahlungen noch Sondertilgungen; Sie können nur den gesamten ausstehenden Betrag jederzeit vorzeitig zurückzahlen, und dafür fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Was ist eine Tilgungssatzänderung?
Mit einem Recht auf Tilgungssatzänderung können Sie den Tilgungssatz laut Verbraucherzentrale (Stand 19. November 2025) während der Zinsbindung in einem vorgegebenen Rahmen kostenfrei erhöhen oder senken. Banken bieten diese Option seltener als das Sondertilgungsrecht oder oft nur gegen einen Zinsaufschlag an.
Quellen
Wichtiger Hinweis: Dieser Artikel bietet allgemeine Informationen und ist keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Ihre Situation bei einer Verbraucherzentrale, einem Notar oder einer Steuerberatung.
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